소매 중앙 은행 디지털 통화 란 무엇입니까?

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소매 중앙 은행 디지털 통화 란??

소매 CBDC의 핵심 원칙과 전 세계 중앙 은행 블록 체인 채택 상태. by Matthieu Saint Olive 6 월 8, 2020Posted on June 8, 2020

cbdc 영웅은 무엇입니까

금융 및 암호 화폐의 혁신을 따르고 있다면 CBDC (Central Bank Digital Currencies) 개념에 대해 지나치게 많은 소문을 들었을 것입니다. 그러나 CBDC를 만들 때 가장 멀리있는 중앙 은행과 고려중인 주요 설계 원칙을 이해하는 것은 때때로 매우 어렵습니다. 이 게시물의 목적은 소매 CBDC의 핵심 원칙을 소개하고 전 세계의 여러 중앙 은행이이 기술을 구현하는 방법에 대한 구체적인 예를 공유하는 것입니다..

지불의 간략한 역사

돈은 경제 활동의 중요한 요소이며 물리적 형태는 사용자의 요구와 밀접한 관련이 있습니다. 이것이 바로 돈이 가장 원시적 인 형태의 선사 시대 (껍질, 구슬)에서 가장 최근의 형태 (현금, 은행 응용 프로그램)로 지속적으로 비 물질화 과정을 거쳐 지속적으로 진화 한 이유입니다. 지난 몇 년 동안 인터넷 기반 제품 및 서비스의 출현은 전 세계 거래가 디지털로 연결된 경제로 이동하는 패러다임의 변화를 가져 왔습니다. 디지털 결제 수단의 성장은 디지털 경제의 현금 사용성 감소와 분명한 상관 관계가 있습니다. PayPal, Stripe, Ant Financial 및 Revolut과 같은 회사가 업계 리더로 부상했으며 이러한 온라인 및 디지털 상거래로의 전환의 혜택을 받았습니다..

최근에는 결제 산업에 새로운 혁신이 등장했습니다. 비트 코인으로 시작하여 테더 (USDT)와 같은 이더 리움 블록 체인 위에 구축 된 스테이 블코 인은 매일 수십억 달러가 거래됩니다. 작년에 페이스 북은 사람들이 페이스 북을 사용할 수 있지만 여전히 은행 계좌가없는 지역에서 재정적 포용성을 향상시킬 것이라고 주장하는 글로벌 스테이 블코 인 인 Libra 프로젝트를 통해 화폐 및 결제 산업에 진입하겠다는 야망을 발표했습니다..

중앙 은행의 핵심 임무는 통화 및 재정 안정성을 보장하는 것이므로 블록 체인 및 스테이 블코 인 기술의 혁신으로 인해 이러한 기관은 결제 산업의 변화가 위험을 초래하는지 여부를 평가하게되었습니다. 제안 된 솔루션 중 하나는 중앙 은행이 디지털 형태의 현금으로 개인 디지털 지불 수단에 대한 대안을 제공하는 것입니다. 이것이 우리가 중앙 은행 디지털 통화라고 부르는 것입니다..

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오늘 중앙 은행 돈은 무엇입니까?

가장 잘 알려진 중앙 은행 화폐는 현금으로 일반 대중이 사용할 수 있으며 대부분 소액 거래에 사용됩니다. 다른 형태의 중앙 은행 돈은 중앙 은행에 대한 청구를 대표하는 중앙 은행에서 발행 한 법정 입찰입니다. 이것은 상업 은행에 대한 청구를 나타내는 상업 은행 돈과 다릅니다. 그러나 가치면에서 중앙 은행 화폐는 주로 금융 기관에서 은행 간 결제에 사용됩니다. 간단히 말해서 금융 기관은 중앙 은행에 은행 계좌가있는 반면 귀하와 나는 개인 으로서는 할 수 없습니다. 이러한 계정은 이미 디지털 방식으로 관리되며 RTGS (Real Time Gross Settlement)라는 시스템과의 실시간 거래가 가능합니다. 예를 들어, 유럽 RTGS 시스템은 목표 2.

CBDC의 두 가지 유형


중앙 은행에 대한 현금 및 상업 은행 청구와 마찬가지로 전 세계적으로 고려되는 두 가지 주요 유형의 CBDC가 있습니다.

  • 도매 CBDC : 이 유형의 통화는 금융 기관에서 금융 자산을 사고 팔 때 사용되며 RTGS 시스템을 대체합니다..
  • 소매 CBDC : 이 유형의 통화는 물건을 지불하고 친구와 가족에게 돈을 보내고 정부 인센티브와 보조금을받는 데 사용됩니다..

이 게시물의 범위에서는 디지털 형태의 현금과 유사한 소매 CBDC에만 초점을 맞출 것입니다. 이제부터 “CBDC”라는 용어는 “소매 CBDC”를 설명하는 데 사용됩니다.

소매 CBDC의 핵심 원칙

소매 CBDC에 대한 많은 디자인 가능성이 있지만 전 세계 대부분의 중앙 은행은 다음과 같은 핵심 원칙에 동의합니다.

  • CBDC는 중앙 은행이 발행하고 관리하는 새로운 형태의 중앙 은행 화폐입니다. CBDC 공급은 통화 정책에 의해 결정되고 중앙 은행에 의해 통제됩니다.. 
  • CBDC는 중앙 은행 대차 대조표에 대한 부채입니다 (상업 은행에 대한 청구인 상업 은행 돈과 반대).
  • CBDC는 모든 시민, 기업 및 정부 기관에서 지불 수단, 법적 입찰 및 안전한 가치 저장 수단으로 허용되어야합니다.. 
  • CBDC는 중앙 은행에 의해 관련 법정 화폐와 일대일 패리티로 배포되며 상업 은행 화폐 및 현금으로 원활하고 자유롭게 전환 할 수 있어야합니다..
  • 소비자는 CBDC를 획득하고 사용하기 위해 은행 계좌가 필요하지 않습니다..
  • CBDC는 개방형 인프라에 구축되어야 민간 기업이 혁신적인 제품과 서비스를 구축 할 수 있습니다.. 
  • 거래 비용은 현재 시스템보다 낮아야합니다..

국제 결제 은행에 따르면, 중앙 은행의 80 % 이상 CBDC에 대한 일부 작업에 참여하고 있습니다. 중국, 스웨덴, 캄보디아, 바하마 및 동부 카리브해 지역은 소매 CBDC의 가장 발전된 이니셔티브 중 하나입니다. 그들은 라이브 파일럿을 운영하고 있으며 대부분은 2021 년 말까지 라이브를 시작할 계획입니다. 또한 다른 중앙 은행은 몇 주마다 CBDC 파일럿을 시작할 계획을 발표합니다. 가장 최근의 국가는 다음과 같습니다. 네덜란드대한민국. 그러나 이러한 중앙 은행 중 모든 은행이 CBDC를 사용할 계획은 없습니다. 캐나다 은행 및 남아프리카 준비 은행과 같은 많은 회사는 CBDC의 기회와 위험을 적절하게 평가하고 필요한 경우 CBDC를 발행 할 준비를하기 위해 파일럿을 시작한다고 설명했습니다..

cbdc 채택

여러 국가에서 CBDC를 구현하는 방법

많은 중앙 은행이 앞으로 몇 년 동안 CBDC를 발행 할 것이지만, 정확히 같지는 않을 것이 확실합니다. 국가적 맥락과 다음과 같은 질문에 따라 많은 디자인 옵션이 있습니다. 

  • 현금 사용? 
  • 사람들은 현금으로 제공되는 프라이버시에 집착합니까? 
  • 상업 은행 돈이 안전한 것으로 간주됩니까?? 
  • 재정적 포함 수준은 얼마입니까?? 

진행중인 이니셔티브 중 우리는 이미 몇 가지 차이점을 관찰 할 수 있습니다. 예를 들어 “샌드 달러바하마에서는 허리케인 도리안이 금융 인프라에 피해를 입힌 후 경제적 어려움을 감안하여 주민들이 금융 서비스에 쉽게 접근 할 수 있도록 설계되었습니다. 따라서 일반인은 은행 계좌 없이도 소량의 사용자 식별을 요구하지 않고 CBDC 지갑을 사용할 수 있습니다. 그들은 빠르면 올해 말에 라이브로 갈 계획입니다. 

중국의 목표는 다릅니다. 그들은 광범위한 일대일로 전략의 일환으로 전 세계 준비 통화로서 달러의 지배력과 경쟁하기 위해 2014 년부터 디지털 통화 및 전자 지불 (DCEP) 프로젝트를 진행해 왔습니다. 4 개 도시에서 진행중인 파일럿이 진행 중이며 McDonald ’s 및 Starbucks를 포함한 20 개의 민간 기업이 실험의 일부입니다. 분명히 중국 CBDC는 블록 체인을 사용하지 않지만 비대칭 암호화 및 스마트 계약과 같은 주요 구성 요소를 사용합니다.. 

스웨덴은 고유 한 경제적 위치를 가지고 있습니다. 유로존의 경우 11 %에 비해 현금으로 GDP의 1 %에 불과한 세계에서 현금 의존도가 가장 낮은 국가입니다. 지난 몇 년 동안 관찰 된 현금 사용량의 감소로 인해 일부 상인은 비용이 너무 많이 들기 때문에 지불 수단으로이를 거부했습니다. 아직 가동 할 계획은 없지만 여전히 가장 진보 된 이니셔티브 중 하나로 설명되는 경우가 많습니다..

영국 은행은 아직 CBDC에 대한 기술을 구축하지 않았지만 매우 철저한 토론 종이. 공개-사설 플랫폼 모델을 기반으로하는 가능한 아키텍처 설계를 설명합니다. 개념은 가치 저장소로서의 CBDC가 중앙 은행이 운영하는 핵심 원장에 설명되어 개인 및 허가 된 블록 체인을 활용할 수 있다는 것입니다. 핵심 원장은 가장 간단한 지불 기능을 제공하지만 일부 공인 민간 기업은 CBDC를 사용하기위한 사용자 친화적 인 인터페이스를 제공 할뿐만 아니라 대출 및이자 지급 저축 계좌와 같은 추가 서비스도 제공합니다. 중앙 은행과 상업 은행 간의 이러한 파트너십은 CBDC가 안정적이고 효율적인 결제 인프라를 제공 할뿐만 아니라 민간 기업의 디지털 혁신을 촉진 할 것임을 의미합니다..

테스트중인 국가 CBDC 외에 전 세계 중앙 은행이 CBDC에 대한 공통 표준을 구축하기 위해 협력한다면 어떨까요? 이러한 글로벌 표준은 중앙 은행 시스템 간의 상호 운용성을 단순화하여 국경 간 지불의 비용과 복잡성을 크게 줄입니다. 이 경로에는 국제 결제 은행 (Bank for International Settlements)의 새로운 중앙 은행 그룹, 올해 초 공유 표준을 모색하기 위해 실무 그룹을 구성한 6 개의 다른 중앙 은행과 함께. 안타깝게도이 이니셔티브는 여전히 격리되어 있으며 아직 결과물에 대한 정보가 공개적으로 공유되지 않았습니다..

CBDC가 소매 결제의 판도를 바꾸는 방법

앞으로 몇 년 안에 전 세계적으로 “진짜”로 발행되는 CBDC 몇 개를 보게 될 것이 분명하다고 생각합니다. 그러나 오늘날 대부분의 사람들은 누가 CBDC를 발행하는 최초의 중앙 은행이 될지 파악하는 데 초점을 맞추고 있지만, “누가 최고의 은행을 만들 것인가?”를 자세히 살펴보아야한다고 생각합니다. 소매 지불 측면에서 어떤 CBDC가 게임을 정말로 바꿀지?

제 생각에 CBDC는 한 가지 조건이 충족되면 결제 산업의 진정한 게임 체인저가 될 가능성이 있습니다. 중앙 은행 디지털 통화는 민간 부문이이를 기반으로 쉽게 구축 할 수있는 개방형 공유 인프라로 구축되어야합니다. . 아무도 더 이상 사일로 시스템을 구축하고 사용하기를 원하지 않기 때문에 개방적이고 투명하며 액세스 가능해야합니다! 따라서 저는 전 세계 중앙 은행에 퍼블릭 블록 체인 생태계, 특히 이더 리움에서 일어나는 주요 변화에주의를 기울이고 디지털 혁신을 촉진 할 유사한 개방형 인프라를 구축 할 용기를 찾을 것을 강력히 권장합니다. 중앙 은행이 제공하는 확고한 신뢰와 결합 된 탈 중앙화의 이점을 수용합시다.!

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